[기초경제상식] 29편. 화폐는 어떻게 만들어지고 없어질까? – 돈의 탄생과 소멸의 메커니즘

“돈은 한국은행이 찍는다.”
“그럼 정부가 그냥 돈을 많이 만들면 되지 않나요?”

이런 질문, 누구나 한 번쯤 해봤을 거예요.
하지만 현실에서 돈은 단순히 인쇄기로 찍어내는 것이 아니라, 경제 시스템 속 복합적인 메커니즘을 통해 만들어지고 사라집니다.
이번 글에서는 화폐의 생성과 소멸 원리, 그리고 중앙은행과 시중은행의 역할을 알기 쉽게 설명합니다.

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💰 돈은 누가 만들까?

1. 중앙은행 – 기초통화(본원통화) 공급

한국은행 같은 중앙은행은

• 지폐·동전 같은 현금(Currency)과

• 시중은행에 공급하는 지급준비금(Reserves) 형태로
  기초통화(Base Money)를 발행합니다.

이 기초통화는 시중은행이 대출할 수 있는 기반이 되는 돈이죠.

2. 시중은행 – 예금통화 창출 (신용창출)

우리가 일상에서 사용하는 ‘돈’의 대부분은 은행 계좌에 존재하는 숫자입니다.
이 돈은 은행이 대출을 통해 새롭게 만들어낸 것입니다.

이 과정을 ‘예금통화 창출’, 또는 ‘신용창출’이라고 합니다.
→ 대출을 받는 순간, 새로운 예금이 생겨나는 것이죠.

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🔁 예시로 보는 돈의 탄생: 지급준비율 10% 가정

1. 한국은행이 A은행에 1,000억 원의 기초통화를 공급합니다.

2. A은행은 이를 바탕으로 고객에게 최대 1,000억 원의 예금 대출을 제공합니다.

   • 다만 고객의 예금 중 10%는 지급준비금으로 남겨두고, 나머지를 다시 대출합니다.

3. 대출받은 사람이 그 돈을 다른 곳에 예치하거나 소비 → 다른 은행에 예금됩니다.

4. 그 은행은 받은 예금의 90%를 다시 대출하고, 10%는 준비금으로 보유합니다.

5. 이 과정이 반복되며, 이론적으로 최대 10,000억 원의 예금통화가 창출될 수 있습니다.

📌 단, 실제로는 은행의 리스크 관리, 대출 수요, 규제 등으로 이론치보다 적게 창출됩니다.

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💸 그럼 돈은 언제 사라질까?

1. 대출이 상환될 때

• 누군가 대출금을 갚으면, 해당 대출에 따라 새로 생겼던 예금도 함께 소멸됩니다.

2. 중앙은행이 유동성을 흡수할 때

• 한국은행이 국채를 시중에서 매각하거나

• 지급준비금을 회수하면
  → 기초통화가 줄고, 은행 대출 여력이 감소합니다.

3. 부실채권으로 상각될 때

• 빌려준 돈이 회수되지 않고 부실처리되면
  → 실질적으로 화폐가 시장에서 사라진 것과 유사한 효과를 냅니다.

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📊 통화량의 여러 지표 (M0, M1, M2)

👉 뉴스에서 “시중에 돈이 많아졌다”는 표현은 보통 M2가 증가했다는 뜻입니다.

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🛑 돈을 마음대로 찍을 수 없는 이유

1. 무분별한 통화 발행 → 인플레이션

   • 돈이 많아져도 실물 재화가 그대로라면 → 물가 상승

2. 화폐 신뢰 상실

   • 통화가치가 계속 떨어지면 → 사람들은 화폐를 믿지 않게 됨

3. 실제 사례

   • 짐바브웨, 베네수엘라 등은 통제를 잃은 하이퍼인플레이션을 겪었죠.

📌 그래서 중앙은행은 단지 돈을 찍는 기관이 아니라,
경제 흐름에 맞게 돈의 양을 조절하는 ‘조율자’ 역할을 합니다.

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🧠 마무리하며

화폐는 인쇄소에서 무한히 찍어낼 수 있는 종이가 아닙니다.
경제 시스템, 대출 구조, 신뢰를 기반으로 탄생하고, 상환과 통화정책을 통해 소멸합니다.

앞으로 뉴스에서 ‘통화량 증가’, ‘유동성 축소’ 같은 용어를 볼 때
그 이면에 숨은 돈의 흐름과 탄생의 메커니즘을 함께 떠올려보세요.

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