곧 시행될 스트레스 DSR 3단계, 내 대출에 어떤 영향이 있을까?

2025년 하반기부터 금융당국이 ‘스트레스 DSR 3단계’를 도입하겠다고 밝혔습니다. ‘스트레스 DSR’? ‘3단계’? 이름부터 어려운데요. 이 제도가 도입되면 내가 받을 수 있는 대출 한도가 줄어들 수 있다는 것, 이것만큼은 꼭 기억해두셔야 합니다.

이 글에서는 스트레스 DSR이 뭔지, 왜 도입되는지, 그리고 내 대출에 어떤 영향을 주는지 쉽게 정리해드릴게요.

스트레스 DSR 3단계

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DSR(Debt Service Ratio)는 ‘총부채원리금상환비율’이라는 긴 이름을 줄인 말입니다.

간단히 말해,

내가 1년 동안 갚아야 할 모든 대출의 원리금 합계가 내 연소득의 몇 %인지를 나타내는 비율이에요.

예를 들어, 연소득이 5,000만 원이고 주택담보대출·신용대출 등으로 1년 동안 갚아야 할 돈이 2,000만 원이라면 DSR은 40%입니다. 현재 은행에서는 DSR 40% 이내로만 대출이 가능합니다. (저축은행 등 제2금융권은 50%)

‘스트레스 DSR’은 금리가 오를 걸 대비해서,

대출 심사할 때 실제 금리보다 더 높은 가상의 금리를 적용해 DSR을 계산하는 방식이에요.

예를 들어, 현재 대출 금리가 4%라면 심사할 때는 일부러 5.5%처럼 1.5%를 더 높게 가정해서 계산합니다.
왜 이렇게 하느냐면, 지금은 금리가 낮아도 나중에 오르면 상환 부담이 커질 수 있으니까 미리 리스크를 반영하자는 취지입니다.

정부는 스트레스 DSR도 1단계 → 2단계 → 3단계로 나눠 점진적으로 도입하고 있어요.

2025년 하반기부터 시행될 3단계에서는

모든 주택담보대출·신용대출 심사 시 실제 금리보다 1.5%를 더해서 계산합니다.

즉, 대출 심사 기준이 훨씬 더 보수적으로 바뀌는 것이죠.

예를 들어볼게요.
연봉 6,000만 원인 사람이, 금리 4% 기준으로 30년 만기 주담대를 받는다고 하면…

→ 대출 한도가 6천만 원 이상 줄어듭니다.

연봉이 낮거나, 금리가 더 높다면 줄어드는 금액은 더 커질 수 있어요.

정부는 가계부채가 빠르게 늘어나는 걸 막기 위해
✔ 대출 가능한 사람의 범위를 제한(DST 3단계),
✔ 대출 받을 수 있는 금액의 기준도 보수적으로 조정(스트레스 DSR 도입)해왔어요.

특히 요즘처럼 금리가 변동이 심한 시기에는, 대출받을 때는 괜찮아 보여도 나중에 상환이 어려워지는 경우가 많기 때문이죠.

맞습니다. 대출을 받으려는 입장에서는 당연히 불리해집니다.
하지만 장기적으로는 리스크를 줄여주고, 무리한 대출로 인한 부채 문제를 막는 데 도움이 돼요.

또 정부는 청년층의 장래소득 반영, 40년 장기 모기지 같은 보완책도 함께 추진하고 있으니, 너무 좌절할 필요는 없습니다.

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